解析|| 区块链+保险，目前最佳的落地应用？

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关于区块链未来可能出现的落地应用，我们展望了很多。其中有政府扶持的税务发票应用，各类金融应用，甚至还不惜跨界到了租房和绿化环保上。

今天我们来讨论一下区块链去币化的另外一种应用趋势，保险。

保险，一个让人头皮一紧的话题。

坦白讲，在中国大陆说起保险，很多人的第一反应都是抵触和排斥。大家想到保险，最先想到的总是目的不纯，动机不良的推销阴谋。

其实这也不能怪国人神经敏感。日常生活里，我们几乎都接过自诩是保险公司推销员的骚扰电话，甚至在只想单纯的买一份保险的时候，要被半强迫的加上诸多巧立名目的项目。

只能说保险的品类良莠不齐，保险的大环境错综复杂，才造成了今天我们这种对于保险，极度不信任且极度没有安全感的心理。

可这个问题可以回避吗？完全不可以。

人吃五谷杂粮，每天在路上行走，要和诸多人事打交道，谁都不知道意外和明天哪个先到，给自己和身边人加一份保障，这是极其必要的。

生病要用医疗险，出行要有出行险，外出行走要有人身意外险，甚至连我们的爱车，也需要一份保险，才有资格安心上路。

所以，奈何国内的保险环境再混乱，你也要天天与之打交道。

而且事实证明，从某种程度上考虑，保险确实是一个国家乃至城市发展的必备工具。“全民上保”，是一种思维意识的转变，更是一种生活品质的展现。

远的不提，就说说和我们一国两制的香港，恰恰是个保险行业极度发达的城市。尤其是关乎人身健康的医疗保险，更是做到了极致。从赔付的疾病种类的多样化，到疾病早期的介入程度，都可以算得上全球领先的。

在香港，甚至连宠物都可以拥有自己的保险，可以做到定期体检，得病有效治疗。

因此也就不难理解，香港为何一度是全球人均寿命最高的城市之一。这也正是用实际结果说明了，出现问题不可怕，及早防范和做好保障最重要。我们是不知道意外哪天会来，但我们至少知道意外来临之时该如何面对。

也正因为如此，愈来愈多的人选择去香港进行投保，从而更好的保障自己的利益。

可去香港投保毕竟无法成为每个人的选择，也绝非能够解决问题的根本方法。

区块链+保险，是否可以让信任多飞一会儿？

回到拥有更多投保人数的大陆来解决问题，才是问题的关键。

可冰冻三尺，非一日之寒。保险公司与用户之间的“天然不信任感”由来已久，该用什么方法能打破壁垒呢？

有人提出，区块链+保险的模式似乎是一个很好的选择。

而最近，区块链＋保险的活跃度更是渐起，甚至有人宣称，保险业将是区块链施展才干的下一块沃土。

连一些保险巨头们也纷纷开始拥抱区块链。美国保险巨头大都会人寿亚洲分部子公司LumenLab已成功试行一款区块链保险产品，为有妊娠糖尿病风险的孕妇提供经济保障。

平安保险集团旗下科技公司金融壹账通推出壹账链，众安保险也打造了区块链溯源项目“步步鸡”，利用跟踪装置和面部识别技术跟踪中国各地数百家养鸡场中散养鸡，利用区块链账本记录数据。

不得不说，这个结合是极为巧妙的。

在传统保险行业中，虽然存在如人寿保险、意外险、车险、财产险等诸多保险业务，可大多数保险业务内容依旧存在着同质化较为严重的问题。

目前保险市场上可供投保人选择的保险项目，已经很难满足需求趋于多元化的消费。而将区块链落地到保险行业，既能解决中心平台业务单一问题，保险行业中的各企业又能通过数据共享机制为不同需求消费者定制个性化的保险服务业务。

换言之，区块链可以让保险业务做到真正的千人千面。为每个人做到贴身定制，又大大降低了成本，何乐而不为？

再给大家举一个生活中常见的直白案例。以航空保险为例，我们出行乘坐飞机，都会购买航意险和延误险。仔细想想，你是不是都是通过第三方平台来购买的？

在出现利益受损时，消费者需要通过向第三方平台进行申诉，然后再由第三方平台向保险公司申请授权，在审核通过之后才能给延误乘客赔偿损失。

如果你购买保险的航空公司加入了区块链，你就不必忍受这繁杂的流程。

只要你购买了相关保险，只要你出现了延误等意外，航空公司会自动为航班延误提供赔偿服务。

这听上去是不是很美妙？但这早已算不上什么创举。

早在去年9月，安永会计师事务所就携手区块链公司Guardtime，将保险客户、保险经纪、保险公司和第三方机构通过分布式分类账户进行连接，创建了全球首个航运保险区块链平台。

不仅仅是在航空领域，有区块链加持的其他保险领域，也同样会摆脱冗长的程序和套路。

譬如国内重大疾病保险的作业流程是：客户投保要先核保，符合承保条件才能将他承保，出险之后，保险公司需派调查人员去调查，抽取县级以上医院在投保180天内是否患病的信息，以防免赔期内的骗保行为。

首先，大量理赔人员勘验真实性，极大增加了保险公司的成本和效率。另一方面，病不等人，一旦真的发病，这些就都是分秒必争的救命钱。

而区块链的加盟可以改变这一切。有了区块链，信任成本便不再存在，系统可以通过智能合约实现自动赔付，检索完所有数据只需要几分钟时间。

所以，你的“秒理赔“不再是个梦想了。

是否能够完美应用？还要边走边看。

前景总是很美妙，可行性也是极强，但未来发展的怎样，我们还要边走边看。

总体而言，区块链技术应用或许已经慢慢成熟，但是在区块链落地的呼声传出之后，势必会出现新的落地泡沫。如何保证泡沫“不恶化”，还是市场监管亟需解决的烫手山芋。

理论上，区块链+保险能够重塑保险行业的架构，可人的思维最难改变，要想让保险行业中的各个保险企业达成共识，建立统一的保险Token，还是很有难度的。

保险巨头们早已坐享了既得利益，即使如今有改革的想法，也不免是带着枷锁跳舞，难有建树。

能否心怀大志，拥有大局观，考验着区块链保险业中的每个人。

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